Kasko İndirimlerinden Faydalanma Yolları Nelerdir?

Aracın bedeli, cinsi, modeli, markası gibi özellikleri kasko sigortalarında sigorta primi hesaplanmasında önemli rol oynamaktadır. Bu özellikler baz alınarak kasko tarife kitapçığında gösterilen tarife fiyatları uygulanır ve sigortalının ne kadar prim ödemesi gerektiği hesaplanabilir. Prim hesaplanırken en önemli ögelerden biri sigorta bedelinin tespit edilmesidir. Aracın rayiç değerinin ne olduğunu belirlemek için Türkiye Sigorta ve Reasürans Şirketleri Birliği ve TRAMER (Trafik Sigortaları Bilgi ve Gözetim Merkezi) tarafından belirlenen araç değer listeleri kullanılmaktadır. Bu listelerin araçlar açısından günün rayiç değerleri gözetilerek her 3 ayda bir yenilenmesi gerçekleştirilir. Eğer rayiç değer, araç listesinde belirlenmiş olan değerden daha yüksek ise bu durumda sigorta bedeli olarak rayiç değer esas alınır. Aracın orjinalinde olmadığı halde aksesuar, kasa, tanker vb. sonradan yapılan eklemeler sigorta primini etkileyen diğer ögelerdir. Bu eklemelerin neler olduğu tespit edilerek piyasa değerleri üzerinden sigorta bedeline eklenmesi gereklidir. Fiyatlandırma yapılırken dikkate alınması gereken bir diğer ögede ek güvence konusudur. Sigorta poliçesinde talep edilen her ek teminat için ek prim ödenmelidir. Her bir ek güvence için tarife kitapçığında belirtilen fiyatlar esas alınmalıdır. Bütün bu hesaplamalardan sonra ortaya çıkan sigorta tutarı üzerinden indirimler gerçekleştirilir ve net prim tutarına ulaşılır. Net prim üzerinden buna ilave olarak mevzuata uygun vergi oranı ilave edilir ve sigortalıdan brüt prim tutarı tahsil edilir. Bu söylediklerimizi formüle edersek,

Ücret = Net Prim + Gider Vergisi olarak yazabiliriz. (AÖF – Hayat Dışı Sigortalar)

ü Hasarsızlık İndirimi

Gerçek ve/veya tüzel kişilere ait sigortalı aracın aşağıda belirtilen sigortalı olduğu süreler zarfında herhangi bir kasko hasarı tazminatı talebine konu olmadığı ve poliçe yenilendiği takdirde bu yenilemelere ait kasko primleri (ek primler dâhil) üzerinden aşağıdaki oranlarda hasarsızlık indirimi uygulanır.

·         Birinci 12 aylık sigorta süresi sonundaki yenilemede          % 30

·         İkinci 12 aylık sigorta süresi sonundaki yenilemede            % 40

·         Üçüncü 12 aylık sigorta süresi sonundaki yenilemede         % 50

·         Dördüncü 12 aylık sigorta süresi sonundaki yenilemede     % 60

Sigortalının sahibi olduğu bu değeri, seçilen rizikolardan her hangi birinden kaynaklanan zararın gerçekleşmesiyle meydana gelen zarar tutarını ödemekle yükümlü olandır.

Hasar Olayı; poliçe ile verilen teminatlardan herhangi birinin (rizikonun) gerçekleşmesi sonucu meydana gelen olaya hasar diyoruz. Hasar poliçe kapsamın içinden değerlendirilen bir olay ise zarar doğrudan bir hususu ifade eder. Yani sigortacı için her hasar zarar doğuran bir olayı ifade etmeyebilir. Örneğin; poliçede saptanan muafiyetin altında kalan hasarlar bizim için zarar doğuran hasarlar değildir.

Hasarsızlık İndirimi Uygulama Talimatı

v  Hasar indiriminin uygulanabilmesi için poliçenin yukarıdaki süreler zarfında aynı gerçek veya tüzel kişi adına yürürlükte olması ve hasarsızlık halinin devam etmesi gerekir. Kısa müddetli sigortalarda hasarsızlık indirimi uygulanmaz.

v  Hasarsızlık indirimi sigortalı gerçek veya tüzel kişiyi takip edecektir. Finansal Kiralama yoluyla alınan araçlarda, kira süresi sonunda mülkiyetin kiracıya geçmesi halinde hasarsızlık indirimi devam edecektir. Gerçek veya tüzel kişiye ait kasko sigortalı aracın sigorta süresi içinde satılması veya herhangi bir şekilde mülkiyetinin başkasına devredilmesi halinde, mülkiyetin devrini müteakip 3 ay süreyle sınırlı olmak koşuluyla aynı gerçek veya tüzel kişi adına başka bir araç satın alınması halinde kazanılmış olan hasarsızlık indirimi yeni alınan araca aşağıdaki şartlarda uygulanır.

·         Mülkiyeti devredilen araç ile, yeni alınan aracın aynı tarife grubunda olması şarttır.

·         İndirime esas poliçeden hasarsızlık belgesi verilmemiş olması şarttır.

v  Hasarsızlık indirimi koruma teminatı olan poliçeden ödenen hasarda hasarsızlık indiriminin devamı:

·         Hasarsızlık indirimi koruma teminatı ek primi uygulanan sigortalı aracın sigortalı bulunduğu süreler zarfında aldığı ödenen ve muallâk hasar tazminatı toplamı poliçedeki toplam teminatın %5‟ini geçmemesi halinde yenilemede araç hasarsızmış gibi değerlendirilir ve hasarsızlık indirim uygulaması devam ettirilir.

Toplam hasar tutarının tespitinde bir defaya mahsus cam hasarları ve %100 rüculu hasarlar dikkate alınmayacaktır.

Yukarıdaki husus poliçe yenilemelerinde geçerlidir. Diğer sigorta şirketlerinden hasarsızlık indirimi koruma mahiyetinde teminat almış poliçelerin yenilemesi halinde (a), (b), (e), (f) ve (g) maddeleri saklı kalmak kaydıyla hasar halinde hasarsızlık indirimi uygulanmayacaktır.

v  Hasarsızlık indirimi koruma teminatı ek primi uygulanmamış, %50 veya %60 Hasarsızlık indirimine hak kazanmış poliçeden ödenen hasarda hasarsızlık indiriminin devamı:

·         %50 veya %60 Hasarsızlık indirimi uygulanan sigortalı aracın sigortalı bulunduğu süreler zarfında yalnızca bir hasar tazminatı talebine konu olması halinde yenilemede hasarsızlık indirimi tamamen kaldırılmayıp %30 indirim ile devam eder.

·         İki veya daha fazla hasar ödenmesi halinde hasarsızlık indirimi tamamen kalkar.

v  Poliçe süresi içerisinde en fazla bir tazminat talebine konu olması kaydıyla aracın ön, arka ve yan camlarının kırılması halinde hasarsızlık indirim hakkı kaybolmayacaktır.

v  Yüzde yüz rücu imkânı bulunan hasarlarda hasarsızlık indirimin devamı:

Sigorta şirketine sigortalı aracı kullanan şahsın veya araç sahibinin hiçbir kusuru bulunmadığı hallerde, sigortalının şirketimize rücu imkânı sağlayacak belgeleri temin etmesi şartıyla sigortalıya ödenen tazminat sonucu yenilemede hasarsızlık indirimi devam edecektir.

Hasarsızlık indiriminin devam ettirilebilmesi için sigortalımızın kusursuz olması tek başına yeterli olmayıp, aşağıdaki diğer hususlarından yerine getirilmesi şarttır.

·         Sigortalının tamamen kusursuz olması bir ön şarttır.

·         Kazada kusursuz olan sigortalının şirketimize rücu imkânlarını sağlayacak belgeleri eksiksiz olarak temin etmesi gerekir. (Trafik kaza raporu, kusurlu karşı tarafın adres ve telefon numarası, trafik sigortasıyla ilgili bilgiler varsa şahitler ve şirket tarafından istenecek diğer belgeler)

Sigortalı aracın çalınması halleriyle araç park halindeyken kimliği belirlenemeyen kişiler ya da plakası belirlenemeyen araçlar tarafından sigortalı araca zarar verilmiş olması halleri de dahil olmak üzere şirkette rücu imkanı bulunmayan diğer hallerde ödenen tazminat sonucu hasarsızlık indiriminin devam etmesi söz konusu değildir.

Bu gibi hallerde sigortalı kusursuz olsa dahi ( c maddesi hükmü saklı kalmak kaydıyla) yenilemede hasarsızlık indirimi kaldırılır. (MEB Kasko 2011 Modülü)

ü Muafiyet İndirimi

Muafiyet indirimi, bir hasar esnasında oluşan maddi tutarın belirli bir oranına kadar olan kısmının sigortalı tarafından karşılanması anlamına geliyor. Sigorta bedelinin yüzde 10 veya 20 gibi oranlarda uygulandığı gibi 500, 1.000 TL gibi tutarlar da muafiyet olarak belirlenebiliyor. Söz konusu tutarlar tamamen sigortalı ile acentesinin yapacağı değerlendirmelere göre tespit ediliyor.

Muafiyetin iki farklı faydası bulunuyor. İlki, doğrudan sigorta primini düşürüyor. İkincisi ise eğer yüksek oranda hasarsızlık indirimine sahipseniz ve bunu ufak tefek kazalardan dolayı kaybetmek istemiyorsanız hasarsızlık indiriminizi korumanıza yardımcı oluyor.

Örneğin, normal şartlarda 3 bin TL kasko primi çıkan bir araç için yüzde 60 oranında hasarsızlık indirimi uygulandığında ödenecek prim 1.200 TL’ye kadar düşüyor. Bir başka deyişle 1.800 liralık tutar cebinizde kalıyor.

Diyelim ki aracınızda 400 TL’lik bir hasar oldu ve 500 TL ye kadarda muafiyetiniz var. Bu durumda 400 TL hasar tutarını cebinizden ödüyorsunuz. Ancak hasarsızlık indiriminiz olan 1.800 TL’lik avantajınızı kaybetmiyorsunuz. İki indirim aynı anda uygulanabiliyor. Böylece kasko primimizdeki avantajımız daha da artırıyor. Muafiyetin sağladığı fiyat avantajının özellikle filo kiralayan şirketlerin tercih ettiği göze çarpıyor.

Muafiyet uygulamasını sadece müşteriler değil müşteriyle ilgili frekans ya da zarar kaygısı olan sigorta şirketleri de istiyor. Malum son günlerde kiralık otomobil pratiği çok fazla olduğu için bazı sigortacılar bu tip filo müşterilerinden bu tür muafiyetler talep edebiliyor. (Sigortagundem.com)

ü Alarm İndirimi

Tüm kullanım tarzlarında araçta alarm tertibatı veya immobilizer sistemi

bulunması halinde % 5 -8 alarm indirimi uygulanmaktadır. (Fazilugursoylu.com.tr)

ü Yaş İndirimi

Hasar halinde sigortalının yaşı kontrol edilecek farklılık durumu halinde alınan prim ile alınması gereken prim arasındaki fark oranında hasar tazminatından indirim yapılacaktır. (MEB Kasko 2011 Modülü)

ü Araç çokluğu indirimi

Mülkiyeti kendisinde tutan sigortalı (mülkiyeti muhafaza kaydıyla sattığı

arabalar hariç) gerçek ve tüzel kişilerin aynı şirket nezdinde sigorta ettiği motorlu

araçların sayısı, aşağıdaki değişik oranlarda uygulanmaktadır

ARAÇ SAYISI                                                                  ORAN%

5 ila 10 ise tarife primleri (ekprimler dahil)                         10-15

11 ila 25 ise tarife primleri (ekprimler dahil)                       15-20

26 ila 40 ise tarife primleri (ekprimler dahil)                        20-25

41 ila 70 ise tarife primleri (ekprimler dahil)                        25-30

71 ila 100 ise tarife primleri (ekprimler dahil)                      30-35

101 ve daha fazla ise tarife primleri (ekprimler dahil)         35-40

(Fazilugursoylu.com.tr)

ü Diğer İndirimler

Özel İndirim Klozu

Sigortalının beyanına istinaden tanziminde özel indirim uygulanarak sigortalanan araçlarda meydana gelen bir hasarda verilen bilginin gerçeğe uygun olmaması durumunda sigortacı tazminatı alınan prim ile alınması gereken prim arasındaki orana göre öder.

Plaka İndirimi

Tarifede yazılı bulunan illerin plakalarından herhangi birini taşıyan özel, taksi, kamyonet, minibüs, motosiklet ve yük motosikletlerine tarife fiyatlarından %5, %10 veya %15 oranlarında indirim uygulanmaktadır. (Geçici plakalara uygulanmaz.) (MEB Kasko 2011 Modülü)